Кредитная карта и льготный период кредитования: сроки, правила расчета

Содержание

Понятие льготного периода, как рассчитывается, на какие траты распространяется, примеры и отзывы.

kreditnaya-karta-l'gotnyj-period-kreditovaniya

Хотите знать, как пользоваться лимитом на кредитной карте бесплатно? В этой статье мы расскажем, что такое кредитная карта льготный период кредитования.

Зачем льготный период банкам, где подвох?

Что такое льготный период по кредитной карте? Логично, что деньги должны работать на своего владельца и многие заемщики часто задаются вопросом – зачем банку давать деньги бесплатно, если их охотно берут и под проценты? И хорошо, что задаются, ведь причины у банков разные:

  1. Рекламные цели. Нет на сегодняшний день лучшей рекламы, чем дать бесплатно попользоваться тем иным товаром или услугой, особенно, когда речь идет о кредитах – вспомните хотя бы беспроцентные займы от МФО. Люди пользуются их услугами, пробуют на себе сервис и впоследствии и по иным вопросам чаще всего обращаются к уже проверенному кредитору.
  2. Всем кредиты, всем, всем, всем! Вообще такую карту крупные банки дают не всем. А надежным с их точки зрения клиентам. Но банки помельче зачастую пренебрегают столь серьезными проверками заемщиков с тем расчетом, что клиент просрочит и заплатит по полной, когда в случае просрочки ему тут же насчитаются все проценты. При этом порядочный банк по ставке сразу видать – у Альфа банка это от 14,99%, у Тинькофф банка от 12%, а у малоизвестных банков ставки достигают 28%.
  3. И наконец, любители «чаевых» — банки, предоставляющие огромный льготный период, но взимающие немалую плату за обслуживание карты. Суммы доходят до 50 рублей в день, если по карте есть задолженность, то есть, проще говоря, как только вы берете деньги, вас тут же начинают «обслуживать» за нехилую плату в день. Помните, у нормальных кредитных организаций обслуживание карты или бесплатное, или равно фиксированной сумме за месяц или год подобно условиям по любым другим картам.

Понятие льготного периода

Беспроцентный (льготный, грейс-период) – это установленный банком срок, до окончания которого можно пользоваться лимитом по кредитной карте бесплатно. Чтобы разобраться в тонкостях применения этого периода, нужно понимать принцип действия самой кредитки.

По сути, кредитная карта представляет собой нецелевой потребительский заем, выданный банком клиенту под определенный процент. Однако, в отличие от простого кредита, процент на который начисляется сразу после получения, проценты по кредитке начисляются не на весь лимит, а на сумму совершенных по карте операций.

Например, лимит по вашей карте составляет 100 тыс. руб. В течение месяца Вы дважды расплатились карточкой за покупки на 10 и 20 тыс. руб. Проценты за пользование кредитными деньгами начислятся только на эти 30 тыс. руб., причем начисление будет производиться отдельно на сумму каждой операции, начиная с момента ее совершения. Если до определенного числа следующего месяца Вы вернете эти деньги на карточный счет, начисленные проценты выплачивать не придется.

Расчетный период + количество дней, отведенное в следующем месяце до даты погашения = льготный период по кредитной карте.

Банки самостоятельно устанавливают продолжительность грейс-периода по кредиткам. У большинства учреждений он длится 50-60 дней, хотя некоторые предлагают карты с беспроцентным периодом свыше 100 дней.

Важно! Если не получается погасить весь долг по карте в течение льготного периода, нужно в установленном порядке вносить минимальные платежи (обычно 5-10%) во избежание образования просроченной задолженности и начисления неустойки.

Достоинства и недостатки льготного периода

chto-takoe-lgotnyj-period-po-kreditnoj-karteК основным преимуществам кредиток с льготным периодом можно отнести следующие моменты:

  • быстрое оформление продукта кредитования без предоставления большого пакета документов;
  • возможность беспроцентного пользования заемными средствами;
  • кредитным лимитом после погашения задолженности можно пользоваться снова без подписания нового соглашения.

Но, как правило, у любого кредитного продукта присутствуют свои минусы, в частности для кредитных карт:

  • небольшой кредитный лимит;
  • довольно высокие процентные ставки после окончания льготного периода.

Отсчет Грейс-периода по кредитным картам в зависимости от условий кредитования выбранной заемщиком финансовой компании может осуществляться как от конкретной даты (указывается на конверте с пин-кодом активации инструмента, или в договорном соглашении), так и от даты совершения финансовой операции (покупка товара).

Как работает беспроцентный период

Банки используют различные схемы грейс-периодов. Однозначно сказать какой из них самый выгодный или удобный не получиться. Для каждого все индивидуально.

Рассрочка

Самый простой для понимания способ беспроцентного кредитования. Вы совершаете покупки. Сумма делится на количество месяцев рассрочки. И каждый следующий месяц нужно погашать эту часть.

Например, если в январе приобрели холодильник за 30 тысяч с рассрочкой на 3 месяца, то ежемесячный платеж составит 10 000 рублей. Деньги нужно будет вносить в период с февраля по апрель. То есть, до полного погашения долга.

Параллельно можно продолжать пользоваться картой и совершать покупки. В этом случае каждая следующая сумма операции делится на период рассрочки. И эта сумма плюсуется к очередному платежу со следующего месяца.

Если по одному товару рассчитались полностью, то ежемесячный платеж уменьшается.

Вот как выглядит эта схема, на примере карты рассрочки Совесть.

kak-rasschitat-lgotnyj-period-po-kreditnoj-karte

Нечестный грейс-период

Следующий вид беспроцентного кредитования, многие называют нечестным грейс-периодом. Так как по факту, вместо заявленного срока (причем немалого) — реальный период кредитования может составлять всего несколько дней!!!

Это связано с алгоритмом начисления и выплатами в грейс-период.

Например, по кредитке от Альфа-банк со 100 днями — имеем следующую схему.

С начала действия грейс-периода, клиенту нужно погасить все к окончанию стодневки. Естественно, если совершить операцию в первый день льготного периода, мы получаем максимальный время — 100 дней. Далее срок уменьшается. Покупая товары, у клиента остается все меньше времени на возврат долга. На товары, купленные через 2 месяца после начала отсчета — имеем 40 дней на погашение, через 3 месяца — всего 10 дней.

Как вы поняли, покупать по карте под занавес окончания грейс-периода опасно в финансовом плане.

Можно просто физически не успеть внести деньги на счет и попасть на проценты.

В платежный период (раз в месяц) обязательно внесение минимального платежа (процент от суммы долга).

Для начала отсчета нового льготного периода, обязательно нужно вывести карту в ноль (погасить всю задолженность полностью).

На схеме ниже, представлен алгоритм действия нечестного грейс-периода, на примере карты с 60 дневным льготным периодом.

kak-rabotaet-lgotnyj-period-kreditnoj-karty

Честный грейс-период

Рассмотрим классическую схему.

Карта с 50 дневным льготным периодом.

Расчетный период действует один месяц. С 1 по 30 (31) число месяца. За это время владелец карты, совершает безналичные операции (в пределах кредитного лимита).

С началом нового месяца (и платежного периода) банк присылает клиенту выписку о сумме долга. И дает ему время погасить задолженность до 20 числа.

Все что было потрачено в новом месяце — переносится на оплату на следующий.

Получаем, что по кредитке максимальный срок пользования деньгами банка — 50 дней. Минимальный — 20 дней.

okonchanie-lgotnogo-perioda-kreditnoj-karty

К началу нового льготного периода, нужно полностью закрыть долг по предыдущему. В таком случае, можно продолжать пользоваться новыми кредитными средствами бесплатно.

Если у карты более длительный период, например 120 дней.

При честном грейс-периоде, платежи будут вносится следующим образом.

На всю сумму покупок, совершенных в течении месяца (отчетного периода) — всегда дается 90-120 дней на погашение (если были покупки в конце месяца, естественно на 30 дней меньше). Плюс, в каждом следующем месяце, во время действия расчетного периода, нужно вносить минимальный платеж (до 20 числа). Рассчитанный от суммы общего долга.

Пример. В сентябре вы потратили 10 000 рублей. У вас есть время до января, погасить кредит. В октябре, ноябре и декабре в расчетный период нужно вносить минимальный платеж (например, 5% или 500 рублей). К 20 числу января нужно закрыть оставшуюся задолженность — 8 500 рублей.

На все операции по карте в октябре — долг погасить нужно до февраля.

Получается, что карту не обязательно выводить в ноль (как у нечестного грейса), чтобы продолжать пользоваться беспроцентным кредитом с максимальным сроком.

Главное, чтобы не было просроченных задолженностей. Иначе, льготный период аннулируется.

zadolzhennost-lgotnogo-perioda-po-kreditnoj-karte-chto-ehto

Сроки льготного кредитования

Срок льготного пользования деньгами зависит от индивидуальных особенностей работы каждого банка и колеблется от 30 до 150 дней. Чаще всего он составляет 60 суток. Активация льготного периода осуществляется в автоматическом режиме после совершения оплаты с помощью карты или снятия наличных средств.

В некоторых финансовых структурах такая услуга возможна только в процессе использования безналичного расчета. При снятии наличных или при переводе средств проценты могут начисляться с момента выполнения операции.

Как рассчитать льготный период по кредитной карте?

Как работает льготный период кредитной карты? Помимо того, что продолжительность грейс-периода по карточкам разных банков неодинакова, различаются и схемы расчета этого срока. В условиях пользования кредиткой указывается максимальная его продолжительность, при этом фактическое количество дней, отведенных для беспроцентной оплаты задолженности, зачастую привязано к датам совершения карточных операций. Чтобы не запутаться в процессе погашения, нужно знать, какая схема применяется в вашем банке.

1. Льготный период = расчетный период + определенное количество дней

kak-pravilno-polzovatsya-kreditnoj-kartoj-s-lgotnym-periodom

Это наиболее распространенная методика исчисления, применяемая большинством организаций. Она напрямую связана с понятиями расчетного и платежного периодов.

Расчетный период обычно равен 30 дням. Совершенные за этот срок платежи фиксируются в выписке, а по окончании месяца задолженность суммируется и выставляется к погашению в течение платежного периода (чаще всего, 20-30 дней следующего месяца). Если до расчетной даты вся сумма долга возвращается на карточный счет, начисленные проценты не предъявляются к оплате. Если же задолженность погашается не в полном объеме, проценты прибавляются к оставшемуся долгу.

Согласно этой схеме 30 дней расчетного периода + определенное количество дней следующего месяца = льготный период. Максимальная его продолжительность – 50-60 дней (по платежам, проведенным в начале месяца), а минимальная – 20-30 дней (по операциям, совершенным в конце месяца).

Эта схема может показаться запутанной, поэтому на сайтах многих банков имеются калькуляторы расчета продолжительности грейс-периода по кредитным картам.

Основная сложность в этом процессе – определить, с какой именно даты начинается расчетный период. У разных кредиторов он привязан к разным датам. Проще всего, когда начало этого периода совпадает с началом календарного месяца – такая схема позволяет без труда понять, какие операции вошли в прошлый отчет, а какие перенесутся на новый срок. Эта система, к примеру, применяется в ВТБ и в ЮниКредит Банке. В ряде других организаций (например, в Сбербанке) отчетный период возобновляется с даты формирования выписки по карточному счету. Узнать эту дату можно из предыдущей выписки или через «Сбербанк Онлайн».

Как правило, началом нового расчетного периода служат:

  • первое число календарного месяца;
  • момент проведения первой транзакции;
  • день выпуска/активации карты;
  • дата ежемесячной выписки.

Уточнять действующий принцип расчетов следует в банке при оформлении карты.

2. Льготный период = дата первой операции + установленное число дней

По кредиткам некоторых организаций новый отчетный период начинается не с окончания предыдущего, а с момента проведения очередной транзакции по карте. Так, если после погашения всей суммы долга по прошлым операциям Вы какое-то время не пользовались кредиткой, беспроцентный период начнет отсчитываться с даты следующего платежа.

3. Расчет для каждой операции отдельно

Эта схема используется довольно редко и характеризуется тем, что для погашения долга по каждой операции отводится отдельный льготный период. Вносить платежи в этом случае нужно в том же порядке, в котором Вы совершали покупки. Такая система довольно удобна, если Вы редко пользуетесь картой, но при активном применении карточки велик риск запутаться в платежах.

На какие траты распространяется льготный период?

Каждый банк самостоятельно определяет перечень операций, по которым действует беспроцентный принцип погашения. Обычно это расчеты в торгово-розничных сетях и безналичные платежи. А вот на снятие наличных по картам большинства банков грейс-период не распространяется.

Если Вы воспользовались кредиткой для получения денег в банкомате, проценты на снятую сумму начислятся даже в случае погашения долга в течение льготного периода. Тем не менее, существует несколько приемов, которые позволяют получать с карты наличные, не выплачивая проценты.

Оформить онлайн кредитную карту с льготным периодом

На данный момент практически все банки предоставляют возможность оформить карту онлайн. Нужно просто правильно составить заявку и затем обсудить с банком уже все детали.

Алгоритм оформления

Чтобы оформить карту онлайн с длинными льготным периодом необходимо:

  • ознакомиться со всеми актуальными предложениями, отобрав по интересующим параметрам;
  • заполнить заявку;
  • дождаться ответа (в среднем около 20 минут);
  • договориться о времени и способе получения карты.

Необходимые документы

Чтобы получить карту, достаточно предоставить лишь паспорт и код. Но если нужно получить кредит с самым большим лимитом, то нужно все же предоставить банку справку (или же наиболее благонадежным клиентам банк со временем самостоятельно увеличивает лимит). Это происходит на усмотрение банка, а не по желанию самого клиента.

Выгодные кредитные карты с льготным периодом на снятие наличных

Сейчас кредитные карты используются весьма активно. Во-первых, это объясняется возможностью быстро и удобно производить финансовые расчеты. Во-вторых, иногда средства могут потребоваться экстренно.

В некоторых случаях также может потребоваться снять средства наличными – практически у всех банков достаточно высокая комиссия за подобные операции и поэтому необходимо сразу обратить внимание на процент за снятие. Также следует сразу заметить, что практически везде снять менее 500 рублей с кредитного счета невозможно.

Наиболее популярные банки

Сейчас мало кто оформляет карты без льготного периода. В ряде случаев это может быть даже 100 дней или 200 дней. Прежде чем подобрать подходящее предложение, следует оценить рейтинг наиболее популярных банков (обзор на 2017 год):

  1. Сбербанк. 50 дней льготного периода, сложно получить без справок.
  2. ВТБ 24. После активного использования карты возможно оформить с увеличенным льготным периодом.
  3. Тинькофф. Довольно большой перечень тематических кредитных продуктов (с бонусами за расчет в определенных компаниях или магазинах).

Как выбрать карту

Чтобы подобрать наиболее выгодные условия обычно в первую очередь клиенты ориентируются на отзывы других людей, но при этом лучшая карта для каждого может быть своя, ведь приоритетные показатели бывают разными:

  • снятие наличных с минимальной комиссией;
  • возможность получить кэшбэк (обычно это тематические карты, когда возврат средств происходит при оплате туристических поездок, покупке вещей через интернет);
  • с максимальным кредитным лимитом. Именно поэтому вначале следует провести сравнение предложений именно по тем параметрам, которые в данном случае будут являться основными.

Какие банки выдают такие карты?

Рассматривая предложения банков, мы отметили, что если сравнивать по ставкам или сроку льготного периода, любой агрегатор предложений от банков составит вам эдакий топ якобы самых выгодных кредиток. На самом же деле они могут быть чрезмерно дорогими за счет обслуживания или иных условий. Поэтому внимательно отнеситесь к выбору данного продукта. Дабы не потерять больше, чем вы рассчитывали в итоге.

Карта «100 дней без процентов» от Альфа банка

Данная карта уже имеет четко прописанную стоимость обслуживание – 1190 руб. в год. Платной является и услуга смс-информирования, без которой сегодня не обойтись – 59 рублей за месяц или 708 руб. в год. Итого за год обслуживания и смс вы заплатите 1898 руб. Не очень дорого, а главное, все просто и прозрачно.

Занять тут можно от 5 000 руб. до 500 000 руб. на 100 дней без процентов, а если вы не уложитесь в льготный период, ставка для вас будет от 14,99% в зависимости от суммы и срока кредита, а также иных факторов. Это куда дешевле, чем мгновенный займ на карту – стоит один раз обратиться в банк и чуть подождать, чтобы иметь такую карту в кармане.

Карта «Тинькофф Платинум» от Тинькофф банка

Здесь льготный период, скажем, стандартный – можно занять до 300 000 руб. на 55 дней бесплатно. Обслуживание обойдется вам в 590 рублей в год, а смс-информирование, как и в Альфа банке, 59 руб. в месяц. Ставка от 12%, а минимальный платеж, который нужно ежемесячно вносить в банк, рассчитывается для вас индивидуально, но, как правило, равен примерно 6-8% от суммы вашего основного долга. Учтите, что наличные в таком случае снимать очень дорого – для них по данной карте определены процентные ставки от 30% до 49,9%. Карта также доставляется клиенту на дом.

Карта «Gold» от Сбербанка с массовым предложением

Самый популярный банк России предлагает в долг до 300 000 руб. со ставкой по карте 27,9%. Льготный период кредитной карты Сбербанка равен 50 дням – в это время можно попользоваться деньгами без дополнительных затрат. Обслуживание здесь обойдется вам уже дороже, а именно – 3 000 руб. за год. Но есть и приятные новости – выпускается данная карта бесплатно и смс-оповещения вам также будут приходить бесплатно.

Карта «Просто» от банка Восточный

Данная карта позволяет получить до 300 000 руб. и пользоваться льготным периодом до, внимание, 1850 дней или 60 месяцев! При этом обслуживается карта бесплатно, а оплата взымается только за смс-информирование – 89 руб. в месяц, то есть расходы на карту у вас составят максимум 1068 руб. в год. По истечении льготного периода проценты будут начисляться по ставке 10%, что тоже очень радует, ведь если по какой-либо причине вы не вернете долг в срок, ставка не будет шокирующе высокой, а напротив, очень даже лояльной.

«Кредитная карта МИР» от РНКБ

Также позволяется взять до 300 000 руб. и пользоваться льготным периодом 55 дней. Ставка в случае неуплаты тут повыше – 27%, но обслуживание, например, является бесплатным, как и смс-информирование. Также здесь подчеркивают, что справок с клиентов не требуют, хватит и базовых документов для оформления.

Карта «Platinum» от банка Русский Стандарт

По ней кредит дается на сумму до 300 000 руб. по ставке от 21,9% до 32,9% — это если срок льготного периода истечет. А если уложитесь в 55 дней, то воспользуйтесь денежкой бесплатно. Справки не нужны, карта доставляется вам прямо на дом. За обслуживание здесь берут оплату, однако, это всего 499 руб. за год. За смс-оповещения также нужно платить 59 руб. в месяц. В сумме все расходы на карту обойдутся в 1207 руб. за 12 месяцев.

Карта «Кредитная» от Ренессанс Кредит банка

Здесь карту обслуживают бесплатно, а льготный период составляет стандартные на сегодня 55 дней. А смс-ки придется платить – 59 руб. в месяц или 708 руб. в год. Сумма предоставляется в пределах 200 000 руб., а ставка в случае истечения грейс-периода стартует от 19,9%.

Карта «Двойной кешбек» от Промсвязьбанка

Тут обслуживают карту за 990 рублей, а смс-ки позволяют получать за 69 руб. в месяц. Вместе с тем, сумму здесь можно взять и побольше – до 600 000 руб. под 26% годовых. Льготный период составляет 55 дней, но есть и бонус – возможность получать за свои покупки Cashback до 10%.

Как выгодно использовать кредитную карту

Характерные особенности кредитных карт привели к появлению достаточно простых и несложных для выполнения рекомендаций. Следование им позволит увеличить эффективность и выгодность использования кредитки для ее владельца. В число наиболее важных советов входят такие:

  • Применять карту исключительно для безналичных расчетов. Существует простое правило: если сняли деньги с кредитки, в любом случае заплатите дополнительный процент;
  • Внимательно изучать условия договора, заключаемого с банком на изготовление и обслуживание кредитки;
  • Грамотно считать продолжительность льготного периода;
  • Своевременно платить средства за обслуживание карты и возврат кредита;
  • Использовать для совершения платежей только проверенные банкоматы и онлайн-сервисы;
  • Ни в коем случае не сообщать PIN-код кредитки посторонним людям.

Следование таким, казалось бы, нехитрым правилам, позволит использовать кредитную карту с максимальной выгодой для клиента. Более того, это приведет к заметной экономии средств и увеличению финансовых возможностей ее владельца.

Видео

Заключение

При правильном использовании кредитная карта с льготным периодом станет отличным подспорьем, позволяющим иметь под рукой запас денежных средств, которыми можно пользоваться бесплатно. Оформляя кредитку, обязательно выясните в банке, как рассчитывается льготный период, и где посмотреть информацию о сумме долга. Если не погашать задолженность в течение грейс-периода, проценты за пользование деньгами могут составить внушительную сумму, так как ставки по кредитным картам довольно высокие.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!