Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Что такое остаточный платеж по автокредиту?

Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Автокредит с остаточным платежом — что это

Кредит с остаточным платежом — в чем подвох? Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта. Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке. Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер — это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Ассортимент машин

Банковские организации сотрудничают с разными продавцами. Поэтому ассортимент машин, которые покупатель может приобрести, большой. Среди предложенных вариантов Audi, BMW, Mazda, Jaguar и другие.

kredit-s-ostatochnym-platezhom

Условия автокредитования

Прежде чем подписывать договор, следует внимательно изучить его базовые условия:

  • наличие страхового полиса обязательно, а оплачивает услугу покупатель;
  • досрочное погашение кредита с остаточным платежом возможно, но только тогда, когда машину выкупит официальный дилер;
  • если в процессе эксплуатации транспортное средство побывало в аварии, от дальнейших проведений сделок с таким имуществом дилерский центр может отказаться;
  • цену, по которой машину возьмут обратно, установит эксперт — его услуги финансирует заёмщик;
  • собственник машины обязан не позднее 15 суток до даты, когда будет внесён платёж, информировать руководство банка о потенциальном покупателе и величине экспертной оценочной стоимости.

Кроме того, если клиент обращается в организацию с просьбой продлить срок действия кредитного соглашения, мотивируя свою просьбу финансовыми трудностями, ему могут пойти на уступки при условии предоставления доказательств того, что затруднения носят временный характер, и выполнение договорных обязательств в ближайшее время продолжится. Максимальный период пролонгации — еще два года. Общее время действия договора не должно превысить пятилетний рубеж, а за весь период продления не должно быть текущих просрочек по выплатам.

В каких банках можно оформить автокредит с остаточным платежом?

Приобрести автомобиль в рамках участия в данной программе можно почти в каждом салоне, заключившем с финансовой организацией специальное соглашение. Наиболее популярны следующие компании:

  • Банк Сетелем. Стартовый платёж — 20% от общей величины тела кредита, а ставка в среднем 13%. Максимальный заём — 3 миллиона рублей.
  • ПСА Финанс Рус. Первый взнос — 30%, ставка в пределах 16%.
  • Русфинанс Банк. Первоначальный платёж — 30%. Сумма займа — до 5 миллионов рублей.

Период действия договора — 3 года. При этом второй этап погашения долговых обязательств может проводиться при государственной целевой поддержке, если речь идёт об отечественном производителе. Это позволит уменьшить ставку практически в два раза.

В чём подвох кредита с остаточной стоимостью?

kredit-s-ostatochnym-platezhom-v-chem-podvoh

Практически каждый вариант кредитования имеет свои подводные камни. Если не принимать их во внимание, можно проиграть финансово. Итак:

  1. Нет такого закона, который бы обязал изготовителя покупать свой товар обратно — это решение носит добровольный характер, а договор определяет только один ценовой показатель, согласно которому машину можно вернуть.
  2. Перед покупкой средство осмотрит профессиональный оценщик — в результате его стоимость будет сильно занижена с учётом износа и имеющихся повреждений.
  3. Если состояние машины совсем не устроит специалиста, в покупке модели вообще могут отказать.

Независимо от того, какой из подвохов «сработает» в конкретной ситуации, итог один — возвратная цена будет намного меньше реальной стоимости. Чтобы полностью рассчитаться с банком, человеку придётся искать дополнительные средства из собственного кармана. В конечном итоге это может оставить его и без машины, и без сбережений.

Возможности погашения

Обычно предлагается три варианта погашения. Первый вариант предполагает выплату собственными средствами. И тогда, когда вся стоимость автомобиля будет погашена, заемщик становится полноправным владельцем автомобиля. Как найти такую большую сумму? Если вы смогли направить отложенные деньги на какое-либо дело, которое приносило бы большую прибыль, чем разница в процентах между двумя типами займа, то вам будет легче справиться со своими кредитными обязательствами.

Есть и другой вариант для тех, кто не может собрать сумму разом, это программа рефинансирования.

Кредитор предложит заемщику продолжение частичных выплат на протяжении последующих 24 месяцев. Но это невыгодно. Дело в том, что отодвигая дату последнего платежа, вам придется платить большие проценты. Основной долг по кредиту не сильно уменьшился, поэтому практически на ту же сумму снова начисляются проценты. В таком случае лучше оформить обычный автокредит.

avtokredit-s-ostatochnym-platezhom

Есть еще одна возможность. Приобретенная клиентом машина может быть сдана в трейд-ин. После образовавшееся отличие по сумме между ценой выкупа и размером остаточного платежа направляется в качестве аванса за новую машину. То есть вы опять связываете себя с данной кредитной программой и отодвигаете дату последнего транша.

Но есть нюансы. Этот вариант банк может применить, но не обязан. Если даже кредитор согласился и был найден центр трейд-ин, то ставка процента у вас все равно будет повышенной. Также не представляется возможным определить реальную цену через 36 месяцев. Сдавая автомобиль в трейд-ин, следует помнить, что заплатят вам точно меньше рыночной стоимости.

Также бывают случаи, когда в договоре отдельно прописывается, что, даже сдавая машину в трейд-ин, выкупная стоимость не будет покрыть всю сумму долга, и тогда придется заплатить разницу самому.

Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже. Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль. Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом — это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным. За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку. Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

chto-takoe-ostatochnyj-platezh-po-avtokreditu

Пример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидирования.

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Положительные и отрицательные стороны

Важным пунктом подобных кредитов является то, что он не может длиться больше 5-6 лет. Со стороны покупателю лучше все заранее планировать.

Среди положительных моментов следующее:

  1. Есть шанс купить машину, которая принадлежит к более высокому классу.
  2. Ежемесячный платеж меньше чем по стандартному займу.
  3. Покупатель сам определяет сумму остаточного платежа.
  4. По сути, полная стоимость приобретения только у первого автомобиля. Затем машины покупаются в долг, но наличными оплачивается лишь часть займа.

Если клиент не смог выплатить остаточный платеж, когда это было положено по договору, то рефинансируя займ, ему следует помнить о повышении процентной ставки. Она будет выше на 1,5%.

Если после трейд-ина остались финансы, вы можете направить их на следующий первоначальный взнос.

Отрицательной стороной является и тот момент, что весь период кредитования необходимо оформлять КАСКО. Обычно дилеры выдвигают условия, чтобы автовладелец обслуживался только у них. А стоимость подобных услуг довольно высока.

КАСКОТакже при принятии автомобиля по трейд-ину нужно знать, что если пробег выше требуемой отметки, вам откажут. Это касается и того, как автомашина выглядит внешне. Не желательно, чтобы были найдены серьезные царапины.

В случае наличия просрочек, скорее всего банк откажет в продлении сроков.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль — это происходит на его усмотрение.

В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон.

Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус — купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит с остаточным платежом?

Автокредит с остаточным платежом выгоден гражданам, которые собираются приобрести новый автомобиль вскоре после того, как кредит будет погашен. Предложение дает возможность передать машину автосалону и получить деньги на первоначальный взнос, не тратя время на поиск покупателей. Услуга может пригодиться и в случае, если заемщик хочет снизить размер ежемесячного платежа. Однако нужно быть готовым к тому, что в конце срока погашения задолженности предстоит внести большое количество денежных средств единовременно. Во всех остальных ситуациях лучше отдать предпочтение классическому автокредиту.

Выгода банка

Доход банка в автокредитовании с остаточным платежом складывается из процентов и комиссии, которые вынужден платить заемщик. При автокредите бай бек большая часть средств идет на погашение начисленной переплаты. Практически половина основной задолженности сохраняется до конца срока закрытия обязательств. В результате стоимость предложения существенно превосходит классический автокредит. Услуга представляет собой некую трансформацию платежей, которая делает покупку машины привлекательной для заемщика.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит с остаточным платежом

Допустим, заемщик хочет приобрести по программе buy-back автомобиль стоимостью 1000000 руб. Размер первоначального взноса составляет 20%. В конце срока предстоит внести остаточный платеж величиной 50%. Переплата составляет 15%. Расчёт предстоит произвести в течение 3 лет.

20% от 1000000 руб = 200000 руб — такой первоначальный взнос предстоит заплатить заемщику. Это значит, что величина основного долга составит 1000000 — 200000 = 800000 руб. Размер остаточного платежа будет равен 50% от 1000000 руб = 500000 руб. Эту сумму предстоит внести в конце срока. За 3 года заемщику предстоит погасить основной долг в размере 800000 — 500000 = 300000 руб. Ежемесячно на его закрытие будет направляться 300000 : 36 = 8300 руб. При этом расчет переплаты производится со всего размера задолженности и составляет 800000 х 0,15 : 12 = 10000 руб. в месяц. Общий размер ежемесячного платежа будет равен 8300 + 10000 = 18300 руб. Итоговая стоимость кредита составит 18300 х 36 + 500000 = 1158800 руб.Дополнительно нужно прибавить к сумме первоначальный взнос. 1158800 + 200000 = 1358800 руб. — такова итоговая стоимость авто, купленного по системе байбек. 1358800 — 1000000 = 358800 руб. составит размер переплаты.

Банковские организации, в которые можно обратиться

Автокредиты с остаточным платежом предлагаются Сетелем банком. Среди других банков: Банк Рус, который продвигает продажу Mercedes-Benz; Банк БНП Париба предлагает KIA и Hyundai; Фольксваген Банк продает Audi, Skoda и Volkswagen.

Как его оформить

Оформление автокредита с остаточным платежом проходит в стандартной последовательности:

  1. Для начала обращаются в банк для уточнения условий кредитования по представленной программе. Дополнительно подается заявка на кредит с предоставлением полного пакета документов с подтверждением ежемесячного дохода. Если заявка одобрена, клиент отправляется на поиски автомобиля – нового или поддержанного.
  2. Как только автомобиль будет найден, заемщик приобретает полис ОСАГО и КАСКО.
  3. Далее следует вместе с продавцом обращаются в банк и продолжают оформление кредитного договора.
  4. Продавец открывает лицевой счет в банке. После подписания документов с заемщиком денежные средства в полном размере перечисляются на счет продавца.

Заемщик может обратиться в салоны официальных дилеров и приобрести новый автомобиль по предложенной программе кредитования.

Зачастую в автосалонах предлагают условия кредитов с остаточным платежом сразу в нескольких банках – у покупателя имеется возможность самостоятельно урегулировать сумму ежемесячной выплаты.

Перед оформлением представленного вида автокредита необходимо изучить следующие условия:

  • полис КАСКО является обязательным для всего срока кредитования. В первый год стоимость будет включена в сумму займа, далее приобретается за свой счет;
  • продажа автомобиля в конце срока кредитования проводится только официальному дилерскому центру, который и заключил подобный договор;
  • центр может отказать в покупке вследствие значительного ухудшения состояния автомобиля. Это происходит в результате совершенного серьезного ДТП, повлекшего необходимость частичной замены кузова, двигателя и прочих систем. Также можно получить отказ в случае непотребного внешнего вида – кузова и салона;
  • дилерский центр во время осмотра автомобиля назначает свою стоимость, с которой заемщик может не согласиться. Можно прийти к соглашению путем длительных переговоров самостоятельно, но лучше привлечь независимого эксперта. Оплата работы оценочного агентства производится за счет заемщика;
  • заемщику могут выдать сумму меньше остаточного платежа. Разницу оплачивают из личных средств;
  • владелец автомобиля должен за 15 дней до наступления срока погашения разового платежа оповестить банк о том, кто будет приобретать авто и за какую стоимость;
  • при отсутствии денежных средств для погашения оставшейся суммы и нежелании продавать автомобиль заемщик пишет заявление в банк для пролонгации платежа. Общий срок кредитования не будет превышать 5 лет.

В пролонгации может быть отказано, если в период погашения кредита заемщик допускал просрочки и прочие нарушения.

Особенности оформления

Оформление стандартное при первоначальном обращении. Вы выплачиваете кредит на протяжении, к примеру, 3 лет. И все это время оплачиваются исключительно проценты. Вариант, что банк предлагает автовладельцу новый автомобиль, довольно привлекателен. Однако предполагает дальнейшее переоформление кредита. И там уже кредитный договор будет отличаться от первоначального. Поэтому можно менять машину чаще.

chto-takoe-kredit-s-ostatochnym-platezhom-na-avto

Запомнить

  1. На определенные марки автомобилей распространяется программа по автокредиту с остаточным платежом.
  2. До 5 лет — срок предоставления автокредита с остаточным платежом.
  3. Меньший ежемесячный платеж по сравнению с обычным автокредитом вы заплатите при кредите с остаточным платежом.
  4. От 20 % до 50 % — размер остаточного платежа, который вы выплатите единовременно в конце срока погашения задолженности по кредиту.
  5. Наличными денежными средствами, выкупом ТС в трейд-ин или рефинансированием вы погасите остаточный платеж по автокредиту.
  6. Досрочное расторжение автокредита с остаточным платежом предусмотрено в условиях кредитных договоров многих банков.
  7. Дисциплинированным и аккуратным гражданам, бережно относящимся к приобретенным ТС и использующим его для заработка, подойдет кредитование с остаточным платежом.

Выводы

Как видите, автокредит с остаточным платежом имеет свои плюсы и минусы, рассчитан на определенную целевую аудиторию (лица с постоянным доходом, привыкшие достаточно часто менять авто). Это не значит, что программой не могут воспользоваться другие категории заемщиков. Определяющий фактор здесь – требования к потенциальному покупателю машины по этой программе со стороны кредитной организации.

Отзывы заёмщиков

Исходя из отзывов заёмщиков, на практике ощутивших все прелести автокредитования с остатком долга, можно сделать определённые выводы. Несомненно, у такой программы есть свои достоинства.

Однако есть и весомые недостатки. Кроме того, предложение направлено на определённый целевой сегмент пользователей — лиц, которые склонны менять машины достаточно часто. Для тех людей, кто приобретает автомобиль для длительного пользования, данный вариант не станет самым удачным решением.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!