Как объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу: возможно ли это

Согласно статистическим данным Объединенного кредитного бюро, суммарный долг россиян перед коммерческими организациями составляет более 700 миллиардов рублей. Более того, эта цифра растет год от года. Это явление имеет много причин, но основная из них – финансово-экономический кризис, который лишил многих наших соотечественников источников дохода. Если обязательства по кредитам уже значительно превышают сумму дохода и выплачивать долги не представляется возможным, гражданин может объявить себя банкротом. Как объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу, в чем суть данной процедуры?

Закон о банкротстве физ лиц

Этот закон вышел 12.2014 г. в Российской Федерации, благодаря ему можно признать и объявить физ лицо (или себя), которые имеет много долгов по кредитам или штрафы, банкротом. Этот закон был на рассмотрении около десятилетия и вокруг себя имел большое количество недочетов. Закон о банкротах физ лиц делится на две части: во-первых, благодаря нему можно оформить выплату по всем кредитам и долгам, во-вторых, этот закон не слишком благоприятен для банков и кредиторов, ведь они могут понести немаленький ущерб.

В законе предусмотрено, что за банкротом физ лица закрепляется право каждого гражданина, у которого долг не выходит за рамку до 500000 USD и отсутствует  ежемесячный доход, обратиться в высшую инстанцию с декларацией о банкротстве. В некоторых случаях, кредиторы заключат мирную сделку, для реструктуризации долга. Также закон о банкротстве физического лица распространяет свои функции и на горожан, которые авторизированы в виде персональных кооператоров. В этом случае декларация о банкротстве сможет подать, как и бывший предприниматель, так и его кредитор. Здесь особенность заключается в том, что рассрочка платежей доходит до трех месяцев.

Если вы уже всё-таки решили объявить себя банкротом, то нужно подавать заявку туда, где это предусмотрено законом о банкротстве физ лиц. Таким местом может быть высшая инстанция общей юриспруденции, если банкрот не занимался коммерческой работой. Если, наоборот, у должника была своя фирма или компания, он должен стать перед лицом третейской высшей инстанции. Однако в последнем случае, есть некоторая особенность, а именно, третейская высшая инстанция стоит только в областном центре, это может стать несоблюдением правила открытости к правосудию. Решением этой проблемы может стать только выполнение совета в онлайне.  В декларацию до сих пор вносятся изменения.

Основания

Вся суть и особенности процедуры банкротства граждан отражены в Федеральном законе №476 «О несостоятельности», который был принят еще в конце января 2014, а вступил в силу только в 2015. Как оформить процедуру банкротства физического лица? Этот вопрос волнует многих россиян.

Согласно данному законодательному акту, не все физические лица могут стать претендентами на списание задолженности. Как оформить банкротство физического лица по кредитам? Для этого необходимо соблюсти несколько условий:

  • Суммарная задолженность вместе с начисленными штрафами уже превысила порог в 500000 рублей.
  • Гражданин не погашал задолженность больше 3 месяцев.
  • Сумма ежемесячных платежей по кредитам превышает величину дохода.
  • Стоимость имущественных объектов должника не сможет покрыть имеющиеся долговые обязательства.

Итак, банкротом является гражданин, у которого нет достаточных денежных средств и имущества, которое он бы мог продать для того, чтобы расплатиться со всеми долгами. При выполнении всех вышеперечисленных условий процедура банкротства может быть запущена.

kak-obyavit-sebya-bankrotom-po-kreditam-fizicheskomu-licu

В настоящий закон были внесены поправки, поэтому сейчас заемщики могут самостоятельно без каких-либо активных действий кредитных организаций подать заявление на банкротство физ.лица. Как оформить этот статус?

Когда суммарная задолженность еще не достигла критического значения, заемщик может провести переговоры с кредиторами на предмет ее реструктуризации. Но, если переговоры не были результативными, а величина долга постоянно растет, необходимо обратиться в суд. Физические лица могут заявить о своей финансовой несостоятельности в 30-дневный период после момента, когда они поняли, что не в состоянии совершать платежи по счетам. Это время дается для поиска финансового управляющего и подачи искового заявления.

Основные шаги

Весь процесс признания должника банкротом можно разделить на шесть основных этапов:

  1. Подготовка и подача заявления в Арбитражный суд;
  2. Признание судом обоснованности заявления;
  3. Реструктуризация;
  4. Получение статуса банкрота;
  5. Реализация имущества;
  6. Списание оставшейся задолженности.

Стоит отметить, что множество юридических фирм готовы взяться за ведение всей процедуры, но за свою работу они потребуют немалую сумму денег. Учитывая тот факт, что необходимость в банкротстве возникает при острой недостаточности финансов, целесообразнее заниматься этим самостоятельно. Тем более что больших сложностей в данном процессе нет.

Кто может получить статус банкрота?

Изначально каждому, кто хочет объявить себя банкротом, необходимо проанализировать – попадает ли он под действие закона. Здесь существует три варианта:

  1. общая сумма долгов по кредитам, налогам и другим финансовым обязательствам должна превышать 500 тыс. рублей, а срок просроченных платежей составлять не менее трех месяцев.
  2. после оплаты ежемесячных платежей по долговым обязательствам сумма, оставшаяся на руках у гражданина ниже, чем уровень прожиточного минимума.
  3. инициируется банкротство умершего человека, если в наследство от него получены одни долги.

Подача искового заявления

Мы рассмотрели последовательность действий, которые предполагают банкротство физ.лица. Как оформить заявление в суд о признании несостоятельности?

Гражданин вправе подавать заявление как в печатном, так и в рукописном варианте. Печатный вариант является более предпочтительным. В качестве доверенного лица, которое может подавать заявление в суд, может выступать юрист, финансовый управляющий. Также документ может быть отправлен заказным письмом по почте. Первое судебное заседание назначается, как правило, через месяц после подачи заявления. Этот срок необходим для того, чтобы кредиторы согласовали свои исковые требования.

Исковое заявление необходимо оформить по установленному образцу. Оно должно содержать три части:

  • Шапка документа (название суда и его координат, ФИО должника, адвоката, финансового управляющего и наименование кредитных организаций с указанием адресов).
  • Основная (указываются сведения о взятых кредитах, названия банков и кредитных организаций, документы, на основании которых они оформлялись, срок возникновения задолженности и ее причины, размер, обоснование невозможности реструктуризации, предпринимались ли попытки досудебного урегулирования вопроса).
  • Резолютивная (перечень приложенных к заявлению документов, просьба о признании несостоятельности гражданина должника, дата подачи, подпись).

Что необходимо сделать до подачи искового заявления

Итак, если вы решились оформить банкротство физического лица, как оформить и какие подготовить документы для подачи заявления в суд?

Для заявления необходимо:

  • Составить список кредиторов и должников (важно также указать реквизиты, сроки возврата и размер денежной суммы, если банкрот имеет должников, оформляется переуступка прав требования).
  • Оформить по месту работы справку формы 2-НДФЛ.
  • Получить выписку из ПФРФ с личного счета застрахованного лица.
  • Сделать копии паспорта, свидетельств ИНН и СНИЛС, о браке, о рождении детей, трудовой книжки, решения о признании гражданина безработным.
  • Получить выписку из ЕГРИП (действует 5 дней).
  • Приготовить оригиналы документов, свидетельствующих о требованиях кредитных организаций, подтверждающих право владения объектами имущества.
  • Получить выписку с банковских счетов.
  • Получить справку-выписку из реестра акционеров.

Также до подачи заявления необходимо:

  • Выбрать саморегулирующую организацию и финансового управляющего.
  • Провести оценку имущественных объектов.
  • Оплатить государственную пошлину и перевести денежные средств на депозит суда за работу финансового управляющего.
  • Отправить извещения о запуске процедуры банкротства кредиторам с вложением всех копий перечисленных выше документов.

kak-obyavit-sebya-bankrotom-po-kreditam

Финансовый (конкурсный) управляющий

Ещё одна сторона, принимающая участие в процедуре банкротства — финансовый управляющий.

Его кандидатура представляется на рассмотрение суда ходатайством кредитора. Основная задача управляющего — реструктуризация долга. Но, кроме того, финансовому управляющему предстоит провести объективный анализ и предоставить кредитору сведения о хозяйственной, финансовой и инвестиционной деятельности должника. В целом полномочия финансового управляющего этим не ограничиваются. Есть и другая немаловажная задача — исключить возможность проведения фиктовного или намеренного банкротства. С момента назначения управляющего все сделки должника контролируются. Любая из них, включая дарение, должна быть одобрена финансовым управляющим.

Услуги финансового (конкурсного) управляющего должнику придется оплатить из своего кармана. Стоимость услуг на данный момент — от 10 000 руб в месяц. Плюс, после завершения процесса банкротства, управляющий получает 2% от суммы задолженности. Оплатить эти затраты — также обязанность должника.

Реализация решения суда

Для удовлетворения требований кредитора суд может принять решение о реструктуризации долга или о реализации собственности должника.

Реструктуризация

Гражданина не сразу признают банкротом. Если имеется такая возможность, суд может назначить процедуру реструктуризации. Благодаря ей человеку удастся избежать продажи его собственности и своими силами выплатить имеющуюся задолженность.

Кредитор просто изменяется условия погашения долга, к примеру, снижает процентную ставку или размер ежемесячного платежа. При этом убираются штрафы, а также не требуется обеспечение долговых обязательств. Конкретные изменения обговариваются в индивидуальном порядке.

Но реструктуризация может быть назначена не всем гражданам. Суд не примет решение о ее применении, если физическое лицо:

  • имеет небольшую заработную плату, которой недостаточно для погашения задолженности даже на более мягких условиях;
  • обладает судимостью за преступления, совершенные в экономической сфере;
  • было ранее признанно банкротом.

Для проведения реструктуризации обязательно составляется план, в соответствии с которым данная процедура и будет происходить. Обязанность по его написанию лежит на плечах того, кто выступит инициатором процедуры банкротства, к примеру, кредитора.

В данном документе содержатся сведения об изменении условий погашения задолженности. Инициатор прописывает в нем новые сроки оплаты, размер очередных платежей, порядок погашения. Должно быть составлено несколько экземпляров для каждой стороны процесса.

После оформления план передается собранию кредиторов. Они рассматривают его и принимают решение об одобрении новых условий или об их отклонении. Затем план передается судебному органу, который принимает окончательное решение.

Судья утверждает план реструктуризации, если посчитает, что гражданин сможет погасить долг на условиях, представленных в документе, и при этом не останется без минимально необходимой суммы для нормальной жизни. Также документ одобряется, если его условия не нарушают интересы детей несовершеннолетнего возраста.

В остальных случаях судья отклоняет план и переходит непосредственно к признанию физического лица банкротом, продаже его имущества в счет долга.

Стоит отметить, что мнение собрания кредиторов не всегда способно повлиять на окончательное решение судебного органа. Судья имеет право не обращать внимание на сомнения кредиторов, если посчитает, что погашение в соответствии с планом позволит выручить более крупную сумму для погашения долга, чем продажа имущества неплательщика.

Мировое соглашение

Помимо реструктуризации и реализации имущества есть еще один выход из проблемной ситуации – заключение мирового соглашения между кредитором и должником. Его оформление возможно только до принятия решение об объявлении гражданина несостоятельным.

По данному соглашению кредитор предоставляет должнику отсрочку по оплате задолженности. Если это не помогает, начинается процедура банкротства.

Продажа собственности и признание банкротом

Реализация имущества должника начинается после объявления его банкротом, что происходит на основании судебного решения. Продажа собственности назначается в следующих случаях:

  1. Суд отклонил план реструктуризации.
  2. Должник не смог погасить долг даже на новых условиях.

Реализацией занимается финансовый управляющий, который был выбран предварительно неплательщиком. В его обязанности входит организация торгов, выполнение оценки стоимости имущественных объектов, определение сроков продажи, подготовка необходимой документации.

Под реализацию попадают не все предметы собственности. Есть ряд объектов, которые запрещается выставлять на торги в счет долга. К ним относятся то имущество, которое необходимо человеку для обеспечения нормальной жизни. К примеру, нельзя реализовывать автомобиль, компьютер или иные предметы, используемые для основного заработка. Также нельзя накладывать взыскание на государственные награды.

Продажа производится на торгах. Финансовый управляющий проводит аукцион, в процессе которого люди предлагают свою цену, за которую они бы приобрели представленное имущество. При этом минимальная стоимость устанавливается самим управляющим, меньше нее предлагать нельзя. Обладателем объекта становится тот, кто назовет самую высокую цену.

Бывает так, что имущество не представляет интереса даже по минимальной стоимости. Тогда управляющий снижает ее на 10%, после чего снова проводит аукцион. Если данная мера тоже не помогла, то минимальную стоимость вовсе убирают, предлагая купить товар за любую стоимость. При этом выиграет торги опять же тот, кто предложит самую крупную сумму.

Денежные средства, вырученные после продажи, направляют на удовлетворение требований кредиторов. Если все долги закрыты, а деньги еще остались, они передают должнику. Если в процессе торгов не удалось продать какой-то имущественный объект, его также возвращают банкроту.

Стоимость процедуры

В вопросе о том, как правильно оформить банкротство физического лица, важно затронуть и материальную сторону. Процедура, по своей сути, предполагает большое количество расходов. Заемщики, которые изъявили желание объявить свою несостоятельность, тратят в среднем около 40000 рублей еще до момента рассмотрения дела в суде. За что же необходимо заплатить?

  1. Услуги оценочного бюро (их цена определяется суммой базового тарифа и 1% от стоимости оцененных имущественных объектов).
  2. Нотариальное заверение копий (они необходимы как для подачи в суд, так и для отправления уведомлений кредиторам).
  3. Государственная пошлина в размере 6000 рублей.
  4. Услуги финансового управляющего (10000 рублей + 1% от денег, вырученных от реализации конкурсной массы).
  5. Услуги квалифицированного юриста (составление искового заявления, представление в суде интересов гражданина-банкрота).
  6. Прочие транспортные и почтовые расходы.

Долго ли длится процедура

Как объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу: возможно ли этоСторонам процесса признания человека банкротом придется набраться терпения, потому что процедура занимает достаточно большое количество времени. Срок зависит от многих факторов, поэтому однозначно сказать, сколько времени потребуется, нельзя. В среднем на процесс уходит 6-10 месяцев.

Даже рассмотрение заявления в суде занимает до 2 месяцев, потому что судье требуется подробно проанализировать ситуацию, изучить все документы, чтобы понять, необходимо ли человека признавать несостоятельным.

Примерно такое же количество времени может уйти и на поиск финансового управляющего. Суд отводит срок в 3 месяца. Нередко найти специалиста бывает очень сложно, поэтому предусмотрен такой период времени.

Если принято решение о реструктуризации долга, то на выполнение плана дается 4 месяца. Продажа собственности также выполняется не за один день. На реализацию уходит около 2 месяцев. Таким образом, срок проведения процедуры получается довольно большим.

Чего ожидать при банкротстве

Последствия для должника во время процесса банкротства следующие:

  • на время процедуры все ваши долги перед приставами замораживаются;
  • выполняется приостановка всех кредитных обязательств;
  • проводится передача ваших счетов и финансовых активов в ведение арбитражного управляющего;
  • возможно наложение запрета на выезд за пределы страны (применяется довольно редко).

Последствия официального признания должника банкротом таковы:

  1. В течение пяти лет вам запрещается повторно становиться банкротом или прибегать к реструктуризации.
  2. Три года вам запрещается устраиваться работать на руководящую должность, становиться учредителем компаний.
  3. В течение 5 лет вы обязаны сообщать о своем статусе кредитным организациям при оформлении кредитов.

Остались вопросы? Обратитесь к профессиональным юристам, и они помогут вам решить проблемы с кредиторами. Причем нередко стоимость услуг компании окажется более выгодной, нежели трата своего времени, нервов и средств.

Как оформить банкротство физического лица перед банком?

Не секрет, что многие должники берут кредиты в банках. Как оформить банкротство физического лица для банка? Данная процедура ничем не отличается от стандартной, которая описана выше: необходимо собрать пакет документов и подать исковое заявление в арбитражный суд. Однако объявлять о своей несостоятельности исключительно перед банком нельзя, потому как данная процедура применяется одновременно ко всем кредиторам.

Если нет имущества

Как оформить банкротство физического лица, если нет имущества? Для этого также необходимо обратиться в арбитражный суд. Должнику необходимо доказать, что он не обладает никакими имущественными объектами. В таком случае суд списывает всю сумму задолженности с несостоятельного гражданина. Более того, все крупные сделки с имуществом за 3 года до запуска процедуры банкротства будут проверяться на правомерность и юридическую чистоту.

Что не может быть изъято

Не все объекты имущества могут быть изъяты и реализованы в ходе процедуры банкротства. К таким объектам относят:

  • недвижимое имущество, когда оно является единственным местом для проживания гражданина-должника и его родных;
  • одежда, обувь, бытовые приборы, предметы, которые используются в обиходе;
  • вещи и имущество, которые необходимы для осуществления профессиональной деятельности или используемые как средство получения дохода, когда их цена составляет менее 100 МРОТ;
  • приспособления и транспортные средства, необходимые при передвижении людей с инвалидностью;
  • сооружения хозяйственного назначения;
  • животные, птицы, пчелы, домашний скот;
  • топливо, если оно используется для приготовления пищи или для отопления жилплощади.

Есть ли альтернатива

Перед тем, как оформить банкротство, необходимо несколько раз подумать о целесообразности столь серьезного шага. У этой процедуры есть альтернативный вариант – предварительные переговоры с кредитными организациями и реструктуризация задолженности.

Проще обстоит ситуация с гражданами, которые задолжали одному банку. В этом случае договориться будет легко. Для этого необходимо направить в банк письмо, в котором будет подробно описана ситуация. К примеру, если должник потерял работу по причине ликвидации организации и просит заморозить начисление процентов по кредиту. Банк может пойти на встречу и предложить:

  • полную отсрочку оплаты кредита;
  • отсрочку с выплатой процентов;
  • продление срока кредитования;
  • изменение даты платежей;
  • переход на другую процентную ставку, валюту, вид платежа.

В ситуациях, когда сумма задолженности постоянно растет и уже стала довольно значительной, заемщику лучше всего попытаться выйти на связь с банком и запросить реструктуризацию. Если же заемщик не выходит на связь, кредиторы вправе запустить исполнительное производство и процедуру банкротства в отношении должника, в результате чего у него изымут предмет залога.

Гораздо сложнее обстоят дела у тех, кто задолжал нескольким банкам. Однако существуют специальные программы перекредитования, по которым можно суммировать всю сумму задолженности, то есть можно объединить несколько долгов в один большой. Важно, чтобы банк убедился в том, что финансовые затруднения заемщика носят временный характер и вызваны независящими от него причинами.

Реструктуризация задолженности – более выгодная позиция для кредиторов, нежели банкротство физического лица. Как оформить заявление о реструктуризации долга в банке, подскажут его сотрудники. Если дело дошло до судебного разбирательства, то суд может признать гражданина банкротом или изменить условия договора кредитования.

Какие сделки должника могут быть оспорены

Как объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу: возможно ли это

Некоторые должники специально заявляют о своем банкротстве, чтобы смягчить свою участь по долговым обязательствам, при этом имея все возможности погасить задолженность перед кредитором. Такие граждане тщательно готовятся к процедуре, стараясь передать всю свою собственность родственникам или другим людям на время.

Обычно имущество передается путем заключения договора дарения, но возможна и купля-продажа. Таким образом, гражданин пытается скрыть свое имущество и обезопасить его от реализации в счет долгов. Если данный факт будет выявлен судьей, то все сделки, совершенные за последние 3 года, будут признаны недействительными.

После оспаривания сделок, все имущество возвращается должнику и реализуется в случае признания банкротства.

Ни в коем случае нельзя пытаться обмануть суд и скрыть имеющуюся собственность. В противном случае есть риск привлечения к уголовной ответственности и лишения свободы на срок до 6 лет.

Положительные моменты признания физического лица банкротом

Несмотря на ряд недостатков процедуры банкротства, она обладает и рядом преимуществ:

  1. Должник получает возможность отсрочить выплаты по кредитам и законно избежать общения с коллекторами, которые обычно занимаются решением вопросов просроченной задолженности;
  2. Обанкротившийся человек вправе воспользоваться реструктуризацией (даже если раньше кредитор отказал в заключении договора реструктуризации), а на протяжении этого периода не будет начисляться пеня и штрафы за просрочку;
  3. Должник может законно избавиться от некой суммы долга перед банками;
  4. Законом физическому лицу гарантировано право на сохранение единственной жилплощади.

Если появились проблемы с финансами и платёжеспособность человека резко ухудшилась, в то время как он должен банкам крупную сумму, банкротство может стать единственным выходом. Вместе с тем нужно понимать, что у процедуры есть ряд побочных эффектов.

Спорные ситуации

Говоря про банкротство физического лица, как оформить необходимую документацию для подачи заявления в суд, важно помнить о том, что в ходе разбирательств могут возникнуть и спорные ситуации. Например, кредиторам может показаться, что сумма задолженности, которую можно истребовать с несостоятельного гражданина, является недостаточной. Подобные спорные ситуации могут послужить причиной для проведения самых разнообразных махинаций. Поэтому лучше всего воспользоваться помощью квалифицированного юриста.

Если сумма задолженности перед кредиторами превысила полмиллиона рублей, гражданин может подать заявление в суд, чтобы тот признал банкротство физического лица. Как оформить данную процедуру, ее особенности и последствия, должен знать каждый должник. Закон о несостоятельности вступил в силу не так давно, поэтому до подачи иска имеет смысл обратиться за квалифицированной юридической помощью.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!